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重疾赔一次还不够,那5次如何?

2018-11-30 07:40:34 BETVICTOR名家 

百年人寿最近在重疾险上动作频繁:

● 少儿险方面推出大黄蜂2号打破了和谐健康的一统天下;

● 百年康惠保旗舰版碾压了一众消费型重疾险;

● 紧接着,推出“守卫者1号”,挑战弘康哆啦A保这款经典的多次给付重疾险。

这是要一统江湖的节奏吗?

“药神”里说,世界上只有一种病,那就是穷病。猫妹觉得,太过偏激,但却又不能不承认,随着科技进步,很多病真的是只要钱够就可以不要命。

那么,问题又来了,治好了一种病,再得另一种病怎么办?

有好几个猫友问过,自己的爸爸或妈妈得过癌症,现在治好了,还能买啥重疾险。

得过一次大病的人,对治病和花钱最有体会,也最想买BETVICTOR。但这时候再买,很可惜,基本买不到想要的了。

所以,会有人对多次赔付的重疾险感兴趣——BETVICTOR赔一次不够用,那就一次到位,买多次赔付的吧。

之前,猫妹就推荐过这类多次赔付的重疾险,最近一年时间,这类产品中性价比最好的要数弘康哆啦A保,如今,恐怕要让位给“守卫者1号”了。

01

老规矩,先上图。

守卫者1号的主要保障包括:

● 包含100种重疾,最多赔5次,每次赔100%保额。

● 含有50种轻症,最多赔3次,赔付比例依次是35%、40%、45%。

● 18周岁前身故赔保费,18周岁后赔保额。

从保障内容看,可以说是一个对标哆啦A保的产品。但大家会发现,猫妹在表格里还放了复星联合康乐一生B款,这是作为参照物的,之前这款产品和弘康哆啦A保作过对比,在某些角度还能占优,比如轻症不分组、能选择保到70周岁。结果呢,这些优势,全被守卫者1号给吸纳进来了。就这样,守卫者1号以更好的保障+更低的价格,K.O.了哆啦A保。

▌1. 重疾分组更合理

从重疾理赔次数看,猫妹觉得,赔3次和5次,甚至赔无限次,其实差别都不太大了,赔付概率是相乘的,乘的次数太多,最终会趋向于0。

关键还是看重疾分组。

不分组还多次赔付、赔付间隔短的肯定是最好的产品,但绝大部分重疾多次赔付的产品,为了控制风险,都将重疾做了分组——某项疾病赔过,该组的其他疾病也不能再赔。

这时候考验的就是BETVICTOR公司的分组良心了。对客户有利的分组,是尽量不要把高发重疾分到一组。之前哆啦A保的分组,已经尽量把高发重疾分开了。守卫者1号,则更进一步,把癌症拎出来,单独又分了一组。

所以癌症单独分出来,对客户来说是好事儿。看看每年各家公司发布的重疾险理赔数据,会发现各个部位的癌症(恶性肿瘤)其实理赔率很高,所以跟癌症分一组的疾病更容易被免责,比较吃亏。

▌2. 轻症保额递增

轻症的理赔尺度要比重疾宽松,从理赔概率看,轻症比重疾更高,因此,轻症的赔付次数和赔付比例、以及是否分组非常重要。

目前越来越多的重疾险开始倾向于轻症多次赔付、不分组,守卫者1号也采取了这种方式。

除此之外,守卫者1号的轻症赔付比例是逐步递增的,第一次赔是35%保额,然后40%保额,最后能达到45%保额。

单从比例看,首次35%保额已经很高了,是目前所有带轻症的重疾险里最高的,再加上逐次递增,优势更明显。

▌3. 核保尺度宽松

百年人寿在核保上的画风转变太大了,目前守卫者1号和百年康惠保旗舰版的智能核保用的是一套标准。

有些其他公司核保作为除外或者加费、乃至拒保的项目,守卫者1号都给标准体承保。比如特定情况下的甲状腺结节、乳腺结节和增生、甲减、乙肝病毒携带(非小三阳)、高血压(高压不超150mmHg、低压不超100mmHg)、血糖升高,都有可能获得标准体承保。

猫妹一直建议大家认真对待健康告知,但是不要轻易去做人工核保,尽量用智能核保,可以多家对比一下,选择对自己最优的结果。

▌4. 性价比

守卫者1号的等待期是90天,行业最短。

另外,有保到70周岁的选项了,对于预算有限又想要多次赔付的人来说,这是个不错的选择。

还有可销售区域的因素(虽然很可能再过一段时间,这一点就不需要考虑了)。

综合起来看,保障上守卫者1号更好些。

最后看看价格,比哆啦A保还低一些。

结论:守卫者1号是目前多次赔付重疾险中性价比最高的一款。

02

当然,弘康哆啦A保虽然被比下去了,但仍然是非常值得买的“唯二”之选。多啦A保还有一个特殊之处,就是它可以附加重大疾病医疗BETVICTOR。患重疾后,如果实际支付的医疗费用,超过了保额,那就可以动用这份医疗险来报销超额部分。因为有巨高的免赔额(免赔=保额),所以附加的重大疾病医疗BETVICTOR保费也是极低的。担心保额不够的,可以考虑一下。

最后,再多说两句,猫妹觉得,一定要在有余力的情况下再考虑多次赔付的产品,在首次重疾保额都不够的情况下,就盲目考虑多次重疾,跟对自己耍流氓也没啥区别了。猫妹自己也买了多次赔付的重疾险,不过是在收入提高、也买过消费型重疾险之后才投保的。如果对消费型重疾险感兴趣,可以戳这篇《本年度最值得买的消费型重疾险出炉了》。

本文首发于微信公众号:大猫财经。文章内容属作者个人观点,不代表BETVICTOR网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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