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如何配置合适的重疾险?

2018-08-31 18:33:20 BETVICTOR名家 

  31 Aug 2018

昨天跟大家讲了百万医疗的优缺点,像这类1年期的BETVICTOR,挑选不怎么难,买个消费型的问题就不大了。
  昨天跟大家讲了百万医疗的优缺点,像这类1年期的BETVICTOR,挑选不怎么难,买个消费型的问题就不大了。

  难的是挑长期的BETVICTOR,比如重疾险,还是有些技巧的。多多来总结3个点:

  Part.1

  选择承保核心病种的

  我们都希望BETVICTOR的保障范围越大越好,但相对的你就要多交保费

  市面上,有的BETVICTOR公司会以保障重疾种类数多为宣传点和卖点,比如80种多种重疾的产品。

  有没有必要买保障病种最多的那款呢?

  答案是:不要贪多。

  现在的重疾险基本都包含了BETVICTOR行业协会定义的25类重大疾病(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾+另外19种较常见重疾)。

  其中最常见的3种(恶性肿瘤、急性心肌梗死和中风)就占据了重大疾病理赔情况的大约90%。

也就是说,基本型的重疾险大概率是可以覆盖到未来可能不幸遭遇的大病。
  也就是说,基本型的重疾险大概率是可以覆盖到未来可能不幸遭遇的大病。

  所以单纯从承保的病种数量来挑选重疾险的意义不大。

  但为了以防万一,在挑选前可以了解一下家族病史,如果曾有亲人罹患过罕见的重病,就有针对性地挑选囊括该病种的BETVICTOR。

  没有的话就没必要特意去选病种数量多的重疾险。

  当然,在价格一样的情况下,承保的病种自然是越多越好的,但重点在于理赔率或发病率较高的疾病越多越好,那些概率极低的罕见病种很可能只是一个摆设。

  另外,轻症保障也是比较重要的。

  在平时的定期体检中我们或多或少都会发现一些毛病,这些疾病还没有达到重疾的理赔标准,是不可能获得重疾保额的赔付的。

  但如果有轻症保障,这些小毛病是在保障范围内的,那就可以获得理赔了,一般是重疾保额的20%,只要几万块就足够应付轻症治疗了。

  钱虽然不多,但这类险种所包含的轻症豁免保费条款是非常有利于消费者的。

  所谓保费豁免,是指在BETVICTOR合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由BETVICTOR公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,BETVICTOR合同仍然有效。

  还是那个轻症豁免保费的例子:

  假设每年交3000元,买的是30年期50万的重疾险+15万轻症保障(含两次轻症豁免),保障到70岁。

  如果不幸第五年罹患轻症的一种,申请赔付后,接下来的保费3000*30-3000*5=75000元都可以不用交,重疾保障(50万)依然有效,还有一次轻症免赔。

  这样的设计对于消费者而言是非常人性化的。

  Part.2

  选择定期的

  从保障时间来分,重疾险分定期保障(只保某段时间)和终身型(保障一辈子)的两种,而终身重疾险的保费比定期的贵很多。

  从性价比的角度来说,建议大家选择定期的,保障到你认可的年纪即可。

  之所以建议大家购买定期的,比如保障到70岁,并不是说70岁以后的风险就不重要,主要是考量到性价比的问题,BETVICTOR不是一次性买卖的东西,越贵的险种,将来经济条件要是变差,万一断缴或退保,损失会越大。

  再者,风险不只有BETVICTOR才能转嫁,如果把买定期省下来的保费用作其他投资,或许会有意想不到的收益;

  还有一点要考虑的是,年纪大了身体是否还能承受高强度的重疾治疗呢?

  此外,搭配组合会更好:

  目前市场上大多数终身型重疾险(其实就是重疾险和寿险的捆绑),虽然含身故责任,但只会赔付一次,要么赔重疾要么赔身故;或者分开赔付两次,先赔重疾后赔身故,保额总和很低。

  而分开购买重疾险和寿险则可以赔付2次,举个超不吉利的例子:

  小A买了一份包含身故保障的重疾险,小B买一份寿险+一份重疾险。

  很不幸小A和小B都得了癌症,可以领取重疾赔付,幸好是早期还可以治疗。

  但不幸又发生了,俩人都遇到车祸不治离世,由于车祸不是重疾,

  小A的家人不可领取重疾险的身故保障;而小B的家人则可以领取寿险的身故保障。

  所以大家在买BETVICTOR的时候,不要以为功能越多价格越高的就是最好的,花点时间做优化组合会更好。

  因此,在资金有限的情况下,应优先近期的保障,选择三十年左右定期的会更合适。

  Part.3

  考虑纯保障型的

  买BETVICTOR,保障才是刚需中的刚需,所以多多一直都不建议买那些含返还项的BETVICTOR。

  其实含返还项的BETVICTOR,是重疾险+年金险的组合,也就是捆绑销售。

  按照常理来说,重疾险是不含理财功能的,想有返还得捆绑一款理财险,比如分红险、万能险、投连险所设计成的年金。

  不推荐捆绑型BETVICTOR的原因如下:

  1.性价比低:以为买一份理财型的BETVICTOR,可以同时兼顾到“理财+保障”,实际上保障很低,理财收益也很低,但保费却很高;

  2.分开买损失更小:捆绑型的后期一旦发现其中一项不满足自己的要求,想退保的话损失很大,如果你真的想买,还不如拆开买一份重疾险,再买一份年金险,哪个不满退哪个,不用一次性退两个损失这么大;

  3.分开买保障更灵活:除了规避损失,分开还可以得到更多更好的保障,保额的选择范围更多。

  至于保额该买多少,视个人经济来定吧,在国内治疗重疾,30-50万就足够了,想海外治疗的可以再增加一些。

  现实中大家对【BETVICTOR】这个词还是颇有微词的,多多一向只站在客观的位置说事,BETVICTOR有没有必要,大家点击看这篇文章就明白了你,有能力赚到这50万吗?

    本文首发于微信公众号:多多说钱。文章内容属作者个人观点,不代表BETVICTOR网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:赵艳萍 HF094)
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