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互联网BETVICTOR跨区域经营问题再惹争议:“发展的眼光”该怎么看?

2018-01-12 09:44:23 BETVICTOR名家 

       本文首发于微信公众号:慧保天下。文章内容属作者个人观点,不代表BETVICTOR网立场。投资者据此操作,风险请自担。

        近期,有关互联网BETVICTOR中介涉嫌超地域范围经营的问题,在行业内引发关注,腾讯微保、蚂蚁金服等为代表的整个互联网BETVICTOR业都受到了一定的质疑。其实,这并不是一个新问题,互联网BETVICTOR在国内诞生初期,关于经营地域范围的争议就已经出现,也早就通过监管政策得到了解决。

  经营地域有没有超限?新产品符不符合相关规定?新模式是不是钻了制度的漏洞?许多人用现行的规章制度去仔细考量作为新生事物的互联网BETVICTOR,这本身无可厚非,既然属于BETVICTOR业,就应当遵守相关监管制度。

  但人们常常忽略的一点是,制度出台本身的目的,一方面是要规范行业发展,另一方面,其实也是为了推动行业发展,所以看待制度本身的时候,也应该有一点“发展的眼光”。

  旧事重提

  互联网BETVICTOR跨区域经营问题再惹争议

  当有BETVICTOR公司开始借助互联网平台销售BETVICTOR产品,有关经营地域范围的争议就出现了,因为按照以往的监管规定,BETVICTOR机构只能在开设有分支机构的区域经营BETVICTOR业务,不得跨区域经营,互联网BETVICTOR出现后,由于其销售渠道的特殊性,很自然就打破了这一规定,引发争议也在所难免。

  这种争议到2015年其实就已经告一段落。这一年,保监会出台了《互联网BETVICTOR业务监管暂行办法》(以下简称《办法》),对于互联网BETVICTOR业务经营中的区域问题给出了一个明确的答复:

  第七条 BETVICTOR公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将下列险种的互联网BETVICTOR业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市:

  (一)人身意外伤害BETVICTOR、定期寿险和普通型终身寿险;

  (二)投保人或被BETVICTOR人为个人的家庭财产BETVICTOR、责任BETVICTOR、信用BETVICTOR和保证BETVICTOR;

  (三)能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产BETVICTOR业务;

  (四)中国保监会规定的其他险种。

  同时,考虑到互联网BETVICTOR依然处于快速发展进程中,为应对有可能出现的新情况,监管在《办法》中有意地留下了一定的“口子”:

  中国保监会可以根据实际情况,调整并公布上述可在未设立分公司的省、自治区、直辖市经营的险种范围。

  对投保人、被BETVICTOR人、受益人或BETVICTOR标的所在的省、自治区、直辖市,BETVICTOR公司没有设立分公司的,BETVICTOR机构应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示,要求投保人确认,并留存确认记录。

  BETVICTOR专业中介机构开展互联网BETVICTOR业务的业务范围和经营区域,应与提供相应承保服务的BETVICTOR公司保持一致。

  所谓的争议多源自这里。不过很明显,监管是既想规范互联网BETVICTOR发展,又想推动其发展,于是采取了一种“适度”的监管策略,给未来预留一定的发展空间,但同时又不至于丧失主动权,进可攻退可守,正所谓“以发展的眼光来看问题”。关于这一点,《办法》发布之初,保监会有关负责人在介绍《办法》制定原则时就已经阐明:

  一是促进互联网BETVICTOR业务健康发展。《办法》坚持发展与规范并重,支持和鼓励互联网BETVICTOR创新,开展适度监管,促进互联网BETVICTOR业务健康发展。

  二是切实保护互联网BETVICTOR消费者权益。《办法》结合互联网BETVICTOR自主交易的特点,坚持保护消费者合法权益这一基本原则,强化信息披露、客户服务,重点保护BETVICTOR消费者的知情权、选择权以及个人信息安全等。

  三是线上与线下监管标准一致。互联网BETVICTOR没有改变BETVICTOR的根本属性,互联网BETVICTOR业务监管应与传统BETVICTOR业务监管具有一致性。因此,《办法》坚持现有监管方向和原则的前提下,根据互联网BETVICTOR的特性,对现有监管规则进行了适当延伸和细化。

  四是强化市场退出管理。根据“放开前端、管住后端”的监管思路,《办法》主要是通过明确列明禁止性行为的方式,强化BETVICTOR机构和第三方网络平台的市场退出管理,为互联网BETVICTOR业务的发展营造良好的市场环境。

  放眼全球,互联网BETVICTOR都是一项新生事物,并没有成熟的监管模式可供借鉴,全球各个国家和地区都基于自身实际不断加以探索。根据中国BETVICTOR行业协会发布的《中国互联网BETVICTOR行业发展报告》,不同国家或地区,监管对于互联网BETVICTOR的态度是截然不同的。

  有的国家或地区对互联网BETVICTOR监管非常严格,例如中国香港,线下销售BETVICTOR产品仍是主流,线上渠道仅是补充。原因在于针对香港市场占主流的储蓄型BETVICTOR产品的承保政策严格,利用纯线上渠道完成闭环操作存在障碍。中国台湾和印度也只是允许监管明确批准的个别险种在线上销售。

  有的却非常宽松,甚至根本没有专门的法律法规,主要遵循一致性原则将互联网BETVICTOR视同一般性BETVICTOR机构来开展监管,欧盟、韩国等都是如此。

  什么样的监管政策才是最好的?或许并没有一个明确的答案,但近年来,中国互联网BETVICTOR领域所取得的一系列成就或片段已经证明了中国的互联网BETVICTOR监管,还是非常具有前瞻性和先进性的:

  互联网保费收入从2012年的110亿元增长至2016年底的2347亿元,2017年预计达到2600亿元。

  基于各种互联网场景的碎片化产品大行其道,成为解决消费者痛点的重要手段。

  消费型定期寿险在发达国家几乎是标配产品,但在国内,由于件均保费较低,以往根本得不到BETVICTOR公司的重视,但正是因为《办法》允许该类产品跨区域经营,在互联网BETVICTOR平台与BETVICTOR公司的合作之下,渐渐成为了中小新公司在市场立足的主要产品类型,费率越来越低,保额越来越高,“BETVICTOR姓保”得到贯彻,消费者得到实惠。

  近年来,询问BETVICTOR的人明显增多,这其中,各种简单、低价甚至免费的互联网BETVICTOR产品的大量销售所起到的教育消费者的作用不容忽视。

  BETVICTOR科技新势力崛起,推动中国成为世界上BETVICTOR科技发展最具活力的地区之一,安永的统计数据表明,2016年,就交易金额而言,中国市场已经成为仅次于美国的全球第二大BETVICTOR科技融资交易市场。

  大量的证据都已经证明,在互联网BETVICTOR领域,中国已经达到了国际先进水平,在个别细分领域,甚至已经具备领先优势。面对此情此景,以发展的眼光看问题的、“适度”的监管策略所发挥的规范和促进作用显然是不容质疑的。

  大势所趋

  发展的问题最终在发展中得以解决

  2017年,BETVICTOR行业齐齐发力转型,负债端承受较大压力,由互联网BETVICTOR所衍生出的另一个概念——BETVICTOR科技却成为了不多的亮点之一,2017年,是当之无愧的“BETVICTOR科技元年”。

  各种资本纷至沓来:第三方BETVICTOR科技平台大量涌现,融资不断。对BETVICTOR业倾心已久的以BATJ为代表的互联网巨头,也在2017年加大了介入力度,蚂蚁金服先后推出“车险分”、“定损宝”等产品,立志赋能BETVICTOR业;腾讯“微保”正式上线,占据微信钱包九宫格这一强势流量入口,发力医疗险和车险。传统BETVICTOR机构也先后加大了对于BETVICTOR科技的投入,中国平安(601318,股吧)力度最大,宣称要从资本驱动彻底转型科技驱动;央企人保集团的方向也已经明确,投入巨资设立人保金服,牵手外部资本,玩起了生态圈的概念……

  而『慧保天下』相信,2018年,BETVICTOR科技还可能有机会进一步发掘一些BETVICTOR本质的东西——

  市场给出高估值,激发了各路神仙对BETVICTOR科技改变“BETVICTOR不姓保”困境的预期,BETVICTOR产业链各个节点都有人在布局,只有新入场者,而非现存的玩家,才有动力去颠覆格局,再给BETVICTOR一次自证的机会。

  BETVICTOR科技大发展的大趋势已经明确,历史洪流不可阻挡,无论是谁,都必须面对并适应。

  当然,风险管控始终是金融业的核心,无论是对于监管而言,还是对于各种互联网BETVICTOR平台而言,风险底线必须牢牢守住。近年来,伴随互联网金融快速发展,很多风险暴露出来,P2P、ICO、现金贷这些曾经风靡一时的互联网金融新模式相继被叫停。而针对这些风险事件,监管的态度也已经发生显著转折,“严监管”成为整个互联网金融行业的常态。

  保监会也相继出台了一系列制度:

  2016年4月印发《互联网BETVICTOR风险专项整治工作实施方案》,宣布整治重点包括以下三个方面,一是互联网高现金价值业务,二是BETVICTOR机构依托互联网跨界开展业务,三是非法经营互联网BETVICTOR业务。

  2016年12月发布《关于开展以网络互助计划形式非法从事BETVICTOR业务专项整治工作的通知》,旨在划清互助计划与BETVICTOR产品界限,防范消费误导。

  2017年7月发布《关于整治机动车辆BETVICTOR市场乱象的通知》,明确规定财产BETVICTOR公司不得委托或允许不具备BETVICTOR中介合法资格的第三方网络平台在其网页上开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等BETVICTOR销售活动。

  2017年7月发布《信用保证BETVICTOR业务监管暂行办法》,明确BETVICTOR公司开展网贷平台信保业务的,不得与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务。

  2017年8月发布《关于购买航班延误险的消费提示》

  2017年9月发布《关于在互联网平台购买BETVICTOR的风险提示》……

  点面结合,围绕互联网BETVICTOR发展中出现的新问题,监管予以积极应对,在发展中出现的新问题最终也在发展中得以解决。可以预见的是,伴随互联网BETVICTOR持续快速发展,这种情况仍将持续,作为旁观者,也不妨多一点“发展的眼光”,给现在和未来多一点想象的空间。

      文章来源:微信公众号慧保天下

(责任编辑:唐明梅 )
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