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盘点你不知道的财险:财险公司也卖意外和健康险

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2012年06月21日18:07 来源:理财周刊  作者:陈婷 张安立
  与个人、家庭和中小企业比较相关的各类财产险的保障功能,大约可以分为管家财、管企业、管车、管钱、管人、管健康意外等,以及其他一些特色功能。这些财险很管用、很实惠,还需要大力普及。

  财险很管用

  文 本刊记者 陈婷

  一提起BETVICTOR,我们大多数人都比较容易联想起各类人身险,或是说出分红险、万能险、投连险等险种名称,殊不知,其实财产BETVICTOR才是BETVICTOR的最早发展形态。

  财险很管用

  不少人可能会认为,对于个人、家庭和中小企业而言,和财产险的关联不大。主动购买各类财产BETVICTOR的个人、家庭和中小企业主也比较少。其实,财产BETVICTOR和我们的日常生活、生产关联度还是很高的。可以说,财产BETVICTOR很管用、很实用。

  作为与各种财产及其相关利益、损害赔偿责任为BETVICTOR标的,以补偿投保人或被BETVICTOR人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度,财产BETVICTOR通过财产损失BETVICTOR、各类责任险和信用保证BETVICTOR等,能为投保者分担风险、补偿经济损失。

  总体来看,与个人、家庭和中小企业比较相关的各类财产险的保障功能,大约可以分为管家财、管企业、管车、管钱、管人、管健康意外,以及一些特色功能等。

  比如,最容易理解也是最常见的各类家庭、车辆和企业财产BETVICTOR,可以在各类财产遭到火灾、爆炸、台风、暴雨、泥石流等自然和意外事故损害时做出赔偿。还可以通过各类附加的盗抢责任、水暖管爆裂损失以及其他间接损失BETVICTOR等,为我们的各类财产提供保障。

  另一方面,当我们因为个人责任导致第三方受到损害,需要我们进行经济赔偿的时候,如果之前已经投保相应的责任BETVICTOR,那么我们个人就可以将风险转嫁给财产BETVICTOR公司。

  比如,医生误诊误判,律师过失引起官司失败,整容师疏忽导致美容变“毁容”。在这些专业的服务过程中,如果因为工作时犯了专业上的错误或未履行某种职责,从而导致服务对象的损失,专业从业者都会担忧对方要找自己“负责任”,包括高额索赔等。如果有职业责任险的介入,这样的尴尬可能会缓解一些,可以在事故发生后将风险转嫁给BETVICTOR公司,并使第三方受害者的利益得到及时有效保护。

  又比如,如果自己保管的物品“闯祸”,如自家的宠物咬伤别的人或动物,自家阳台上的花花草草、空调外挂机等砸伤了路人,那么相应的宠物险、高空坠物险等都可以派上用场。

  再者,如果你向银行申请了房屋贷款、个人信用贷款等,如果你有一份保证还款的信用保证BETVICTOR,那么万一你因为意外情况无力支付剩余贷款,BETVICTOR公司将会助你一臂之力,帮助你偿还贷款。

  财险公司也卖意外和健康险

  此外,财险公司同样可以经营短期的人身意外险和短期的健康医疗BETVICTOR。比如,一年期包括更短期的旅行意外险、医疗费用BETVICTOR、医疗补贴BETVICTOR、重大疾病BETVICTOR或防癌险,还有全球医疗BETVICTOR计划。有些时候,财险公司的产品可能更有吸引力——一来这些短期BETVICTOR产品在不少寿险公司无法作为主险单独购买,财险公司却可以;二来财险公司的旅行险还能对个人财产、家庭财产、个人责任、航班延误或旅行取消等进行保障;三是财险公司的高端医疗险产品保障范围更广。

  财险很实惠

  财险不仅实用,而且很实惠,也就是说它的费率比较低。因为各类财产BETVICTOR是完全遵照BETVICTOR的本质,属于低费率、高保障的纯保障型产品(投资型的家财险除外)。

  比如,有人说,一顿下馆子吃饭的钱就够买一年的家庭财产BETVICTOR。同样,企业财产险、各类专业人士职业责任BETVICTOR、产品责任BETVICTOR、产品召回BETVICTOR、公众责任险、宠物险、保姆险、房贷险等等,相对于其保障功能和保障额度而言,保费支出不过九牛一毛。

  掌握财险投保和理赔的原则

  和人身BETVICTOR有所不同,财产BETVICTOR的投保、理赔过程中一些应当遵循的原则具有自身的特色,投保者必须清楚认知,以免走入误区,也有利于我们成功理赔。

  财产险的赔偿一般遵循实际赔偿原则。实际赔偿原则指BETVICTOR人对于被BETVICTOR人的赔偿不得超过被BETVICTOR人的实际损失,被BETVICTOR人不能由于BETVICTOR人的赔偿而获得额外的利益。也就是说,被BETVICTOR人不能通过财险的赔偿而额外获利。从这一点出发,我们就能了解到,投保各类财产险、责任BETVICTOR、信用保证BETVICTOR和短期医疗险等,投保金额不要超过财物的实际价值,也就是不要超额投保,也不要重复投保,否则就可能浪费保费。

  财险中的代位求偿原则。代位求偿,是指当BETVICTOR事故是由第三者造成的情况下,BETVICTOR人可以在先向被BETVICTOR人履行赔偿责任后,在赔偿金额范围内有权代替被BETVICTOR人向第三者要求赔偿。

  国内财险发展任重而道远

  虽然财产险很管用,但是从目前的情况来看,在我国,与个人、家庭、中小企业息息相关的财产险产发展步伐还比较缓慢。

  一方面,因为我国对很多险种没有法定强制进行,比如生产企业的产品责任险,律师、医生、整容师等专业人士的职业责任险,家庭财产险、企业财产险和一部分个人责任险,在不少国家都是强制购买的,保障程度就比较高。

  另一方面,公众的财产险保障意识也还不够,财产BETVICTOR公司对自身的产品宣传也不够。很典型的比如家庭财产BETVICTOR,对现代城市家庭来说,其实是很有意义的一个保障产品,但公众和险企都不够重视。因此,即便是家庭财产险、企业财产险这些基础险种,购买比率还相当低。我国居民、家庭和企业的整体的财险密度和深度还亟待提高。

  愿很管用、很实惠的各类财产险,早日进入更多的家庭、企业和公共场所。

  附表:财产险与人身险的特征比较表

  特征 财产BETVICTOR 人身BETVICTOR

  基本职能 经济补偿 BETVICTOR金给付

  标的 物质财产及有关利益 人的生命或身体

  保额确定 由BETVICTOR价值确定 双方约定

  BETVICTOR合同性质 补偿性合同 定额给付性合同

  BETVICTOR期限 一年或以内 一年或数十年

  风险特征 风险较集中 风险较分散

  经营技术 规律性不强、大额储备 稳定,根据死亡率精算

  储蓄性 短期、无储蓄性(投资型家财险除外) 长期型险种一般都有现金价值

 

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